接下来，我将围绕这三个部分的内容来为你解答，如何更明智地花钱，以及如何做到让钱越花越多。自动ZQ机-
第一部分
自动ZQ机，让我们先来看看第一个部分的内容，三个钱包理论；朋友逛街正好碰到某知名服装店打折，嘴里嘟囔着“好划算呀”，顺手拿起件放进购物筐里。股神巴菲特也曾以每股.美元的价格，收购了.亿美元的可口可乐股票，并且感叹自己做了一笔很划算的买卖。
我们常常以为一流投资家有着独特的决策方式，因此他们总能把握最适合投资的时机，从而大Z特Z；但上述的例子证明，就花钱的决策这一点来看，我们买一件衣服的决策和巴菲特买一只股票的决策是相同的，投资大神巴菲特并没有什么特别之处。自动ZQ机-
实际上，我们花钱的决策机制很简单，当我们得到的“价值”大于支出的“价格”时就购买，“价值”小于“价格”时就驻足观望。
如此浅显的道理人人都懂，不过，值得我们思考得是，为什么我们在做出花钱决策时，和巴菲特想的一样，却在财富上和他有着天壤之别呢？
这是因为，像巴菲特这样的顶级富豪们，都用好了三个钱包，而我们这类普通人通常只用了一个钱包。这也是富人越来越富，穷人却越来越穷的底层逻辑。说到这里，你可能会好奇了，这三个钱包到底是什么呢？别着急，说三个钱包之前，我们先来说说大家熟悉的三个概念，即消费、投资和投机。自动ZQ机-
消费很好理解，所谓消费是指为了满足个人欲望而进行的花钱行为，简单来说就是为你的衣食住行买单。比如为了满足食欲而吃饭，为了放松心情去看电影、去KTV唱歌、去咖啡厅喝咖啡吃甜点等等。
投资是指花钱买未来可能会Z到更多钱的机会，简单来说就是：“我在某个对象上花了元，期待它日后可以带给我多于 元的回报”；股神巴菲特持续半个世纪不断买入可口可乐的股票，这就叫投资。
投资并非富人的专属行为，普通人也有很多投资行为，比如你购买的一些培训课程，对子女投入的教育资金，购买的理财产品等等。需要注意的是，如果购买的培训课程并没有认真去听，或者听了课程没有实际行动，那这也就算是消费了。
自动ZQ机，说完了消费和投资，我们来说说投机，投机指的是抱着侥幸的心理，做好会亏损的准备，看看是否能获得比付出的金钱更多的回报。换句话说，就是花钱做撞大运的事情。
比如买彩票，心想没准运气好能中大奖；又比如买钻石、黄金等稀有金属、以及艺术画作等收藏品，心想没准这些玩意儿以后会升值。
好了，现在我们弄清楚了消费、投资和投机三个概念。如果稍加思索就不难发现，从花钱的方向来看，正是因为这三个不同的概念，才衍生出了三个不同种类的钱包，一个是消费钱包、一个是投资钱包，还有一个是投机钱包。自动ZQ机-
消费钱包用于满足欲望，提升幸福感；
投资钱包花在将来能带来现金流量的事和事物上；
自动ZQ机，投机钱包则是把希望寄托于幸运之神身上。
当然，这三个钱包带给我们的价值回报也是天差地别，消费钱包的价值由我们的满足程度决定；投资钱包由将来的现金流量决定；对于投机钱包，如果购买的是黄金、钻石等贵金属，价值则由商品的稀缺性决定，如果是参与赌博以及买彩票这类花钱撞大运的事情上，则几乎无价值可言。自动ZQ机-
弄清了三个钱包，我们来看看穷人和富人在这三个钱包的使用上有哪些不一样的地方。首先，从消费钱包的使用上来看，穷人和富人都有一个消费钱包。
不同的是，我们穷人往往被商家牵着鼻子走，总是控制不住买买买的欲望；而富人却能一眼看穿商家的目的，控制住自己的行为，不断压缩消费的欲望。
或许在大部分人的认知里，有钱人花钱都是大手脚的。实则不然，如果你读过《邻家的百万富翁》这本书，你就会明白真正的富翁会适度使用消费钱包，他们通常不穿名牌衣，戴名牌表、背名牌包、开名牌车。
现实生活中亦是如此，比如巴菲特作为全球最能ZQ的人之一，花钱却很适度。据说有一次，巴菲特在酒店吃饭，当侍应生试着说服他打开一瓶珍存已久的葡萄酒时，他用手把杯口死死盖住，说：
“不用了，谢谢，我宁愿把酒换成钱。”
可见，巴菲特在消费这件事上非常理性。但反观那些喊着精致生活口号的年轻姑娘和小伙们，刷着信用卡，背着名牌包，穿着名牌衣、戴着名牌表、还想开名牌车；但一看他们的投资钱包，却空空如也。
所以，能否量力而行，适度消费，这是穷人和富人在钱包使用上的第一个差距。自动ZQ机-
其次，从投资钱包来看，富人总能将自己有限的资金进行合理的分配，他们不断寻找合适的投资机会，长时间进行价值投资，让资金不断升值，从而将投资钱包里的一部分钱用于消费。
说到这里，我想到了股神巴菲特说过的一句话：
“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”
自动ZQ机，听到这句话，我们都会想到巴菲特的滚雪球效应。其实所有的财富刚开始都只是一片小雪花，你需要积攒很多片小雪花，把它们捏成一个小雪球，然后不停地寻找湿的雪，在一个长长的坡上不停地滚动它，最终就会变成一个巨大的雪球。
但现实生活中很多年轻人打着享受生活的旗号，硬生生把自己耗成了月光族，甚至有人刷爆了信用卡，把自己彻底变成了“负翁”，别诧异，此“负翁”非彼“富翁”，“负”是“负数”的“负”。
最终，这些人的生活质量不升反降，根本没有多余的资金用来投资。所以，在一个相当长的时间里进行投资活动，是穷人和富人之间的本质区别，这也是穷人和富人在钱包使用上的第二个差距。
最后，从投机钱包来看，我们穷人常常因为不擅长用概率进行分析，被概率的错觉和错误判断的习惯搞昏了头，以致落入了别人的圈套还不自知，从而参与赌博、购买彩票等回报率极低的投机行为。
然而富人在投机这件事上，却非常谨慎，他们竭力避免使用投机钱包，只有在看清局势，稳操胜券的情况下，才会果断出手。这是穷人和富人在钱包使用上的第三个差距。
为你分析完穷人和富人在三个钱包使用上的区别后，相信你已经发现两者之间的区别简直是一个天上，一个地下。毫无疑问，这也是穷人和富人之间财富差距如此之大的原因。
不难发现，这三个钱包理论也告诉我们，要适度用消费钱包，多用投资钱包，尽量避免使用投机钱包。自动ZQ机-
自动ZQ机，所以，每次剁手前都想想把钱花出去是否能够得到相应的价值，比如一双不合脚的鞋、一个可有可无的摆件、一份吃不完的大餐是否能给自己带来价值，有了这种判断力，也就获得了与巴菲特一样的洞察力。
第二部分
自动ZQ机，说完了三个钱包理论，看清了穷人和富人在三个钱包的使用上不同之处后， 我们再来说第二个部分的内容，即让钱越花越多的三个绝招。
第一个绝招是遵循一个原则，那就是只买以后更值钱的东西。道理谁都懂，问题是怎么做呢？怎么才能知道什么东西在未来更值钱呢？我们普通人如何衡量某一服务或商品该不该消费？投资时又如何判断该不该出手呢？对于这一连串的问题，作者给了我们几个判断标准。自动ZQ机-
一是通过效用做出消费选择；所谓效用，是指情感的满足程度；比如很多女孩子喜欢趁商店打折买一大堆便宜的衣服，但过不了多久，就发现那些衣服自己一件都看不上了，于是就把它们永久塞在衣柜的一角。
如此看来，还不如当初咬咬牙，买一件心仪已久的大牌货，因为后者品质更高，花同样的钱，能带来更多更持久的满足感。当然，我们要懂得灵活变通，因为生活资料的效用并不仅由价格决定，它还受到你身处的状况、兴趣爱好、价值观等多方面的影响。
比如一碗桶装泡面在家附近的小卖部卖元，而在稍微远一点的超市只卖元，这时大部分人都会去超市买。但如果是一个忙到没时间吃饭，回家后又饿又累的上班族，就可能会选择家附近的小卖部。
二是通过现金流量判断投资价值；需要强调的是，投资的价值是由其将来产生的现金流量决定的，比如你花了元参加一个写作训练营，目的是提高写作技能，在将来Z取更高的稿费，花钱时你考虑到的是“将来产生的金钱”，而不是个人当前的效用。
在金融的世界里，“将来产生的金钱”被称为“现金流量”。很显然它指的并非是存在当下的现金，而是表现资金进进出出的动态。那如何通过现金流量来判断投资价值呢？
我们不妨看看下面这个例子：假设你打算报名英语培训班，在A和B两家培训机构中犹豫不决。自动ZQ机-
A机构的课程是一对一教学，商务英语课程学费为万元。B机构是一对多教学，日常会话课程学费是千元，这时你该怎么选？或许大多数人会根据自己钱包里的钱来做出选择。
但作者野口真人告诉我们，这时候需要考虑A、B两所机构将会为你带来的现金流量，也就是它们各自的价值。
将未来现金流量的价值与万元或千元的价格进行比较，当价值高于价格时就购买，以此来判断该选择哪所机构。如果你就职于拥有国际业务的著名公司，你已经预计到掌握了商务英语，将来自己会因此而被授予责任更大的工作，工资也会翻好几倍，那么就该选择A机构。
如果你就职的公司主要业务在国内，学英语仅仅是为了公司内部的升职考试，那中等程度的英语水平就足够了，这时就该选择学费相对便宜的B机构。
自动ZQ机，所以，在投资之前，必须预估将来现金流量会怎样变化，明白了这个原理，我们要学会在生活中举一反三，加以应用，这样才能做到更明智地花钱。
三是估算收益时要考虑折现率和时间变量；值得注意的是，由于通货膨胀，今天的块钱，比明天的块钱更值钱。所以在剁手钱先动动脑子，尽可能少买短时间内不会用的东西，比如健身年卡、满次消费送的抵用券。自动ZQ机-
也不要趁购物节、商场打折就冲动消费，只买自己需要的东西，千万别用今天的钱，去囤明天的货。话说回来，既然现在的钱比未来的钱更值钱，我们在预估投资价值，估算投资收益时就要给未来的钱打一个折扣，经济学上将这个折扣称为折现率，只有把折现率考虑进去，我们才能更加准确地预估投资的收益。自动ZQ机-
自动ZQ机，在预估投资价值时，我们往往容易估算过高，还一部分因素就在于忽略了时间这个变量。说到这里，我们先卖个关子，来看看这道题目，如果是你会做出怎样的选择。
假设你的老板打算在未来年给你万，两种支付方式供你选择，一种是第一年万，之后每年增加万，即万、万、万、万；另一种恰好相反，即万、万、万、万；你会选择哪种支付方式呢？
或许很多人会选择第一种，工资不断增长多好啊！但实际上，正确答案是选择第二种，我们已经说过，随着时间的推移，钱是越来越不值钱的。
所以，选择第一种支付方式的朋友要谨记：钱是在不停贬值的，越早把钱放回兜里，就能越早开始投资，这样一来，损失也就越小。
除此之外，我们还要考虑时间对效用的影响，时间是个神奇的东西，既能让你的财富缩水，也能让你的财富增值。我们不妨设想一下，年后能获得的金钱的效用，对于当下二十岁的人和八十岁的人有什么不同。自动ZQ机-
对于二十岁的年轻人来说，未来获得金钱的效用和现在并没有什么差别；但对八十岁的老人来说，年后的金钱几乎没有任何价值，因为谁也不知道他能不能活到岁。
如果是十岁的少年，年后的金钱或许比现在就获得这部分金钱效用更高。所以，岁的老人就不需要买年后才有收益的理财产品。
因此，要遵循只买未来更值钱的东西这一原则，我们就要能够通过效用来做出消费选择，通过现金流量来判断投资价值，通过折现率和时间变量来预估未来收益。只有这样，我们才能更明智地消费。
接着，我们来看第二个绝招，牢记两个策略。投资永远有风险，但是风险并不意味着危险。只要在投资前合理规划，就能避免因为决策失误，而造成不可挽回的损失。
在这里，作者为我们提供了两个规避风险的策略，一个是组合投资，一个是期权。所谓组合投资是指分散投资多种资产来规避风险的行为。简单来说就是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。
比如你有万，就应该将这万用来组合投资，购置多份不同的理财产品，而不是把所有的钱用来买一份理财产品。
自动ZQ机，期权则是说当对投资结果拿不准的时候，可以先花一点钱购买某种交易权利，从而对冲投资风险。期权一词听起来似乎很复杂，实则不然，我们的生活中就存在很多期权交易。
比如说，某天你在经常光顾的一家店里看到了一件很雅致的大衣，标价元，虽然觉得有些贵，但还是很想买下来。不巧的是刚好没有合适的尺寸，所以你决定向店家“订购”。
订购完之后，你在另一家店里也发现了这件大衣、于是你抱着好奇的心态去试了衣服，结果发现非常满意，而且标价只要元。这时你可能会满怀愧疚打电话向刚才那家店取消订购，从而买下这件元的大衣。这种“订购”行为，就可以视为期权交易。自动ZQ机-
所以，期权交易是指支付适当的预约金，可以取消预约的行为，而不是直接下单，也就是说你花钱买了一个未来可以反悔的权利。
最后，我们来看第三个绝招，避开两个陷阱。现实生活中，我们的大脑虽然可以推导出合理的概率，却不擅长用概率进行分析，所以才会相信自己的直觉，被概率错觉搞得晕头转向，最终落入别人的圈套。下面，我就来为你揭开这两个陷阱的真面目。自动ZQ机-
第一个陷阱是概率错觉；概率错觉往往导致我们忽略事实，做出不理性的消费行为，那究竟是什么原因让我们产生概率错觉呢？
自动ZQ机，原因有两个，第一个原因是我们往往会选择遗忘先验概率。比如在年美国“·”恐怖袭击事件中，有多人丧生。此事件后，许多美国人出行都不选择乘民航飞机，而是选择开车。这也导致年月到月期间，美国全境因机动车事故死亡的人数，比前一年增加了约人。事实上，很多人都知道，飞机事故的发生率要远远小于机动车事故。但是，恐怖袭击事件引起的空前恐慌，使人们忘记了这个先验概率。
第二个原因是对回归平均的误解，所谓的回归平均是指，当上一次的数据和平均值偏差较大时，下一次的数据会比上一次更接近平均值。但实际上，对于回归平均，很多人会错误地理解为“对于我们期待的结果，如果这次出现了一定偏差，下次肯定会出现与这次相反的结果”。
这也导致我们认为如果在次扔硬币的游戏中，前 次正面朝上的次数较多，剩下的次中会比较容易出现背面朝上的结果。由此忽略了前次中就算连续次都是正面朝上，下一次正面朝上的概率依然为%的事实。
所以，如果你也有“我一直输到现在，下次总该该赢了吧”这种想法的时候，就要小心了，这说明你即将掉入概率错觉这个陷阱。自动ZQ机
第二个陷阱是错误判断的习惯；很多人一看见彩票，就会掉入“明知会遭受损失，还是不由自主去购买”的陷阱中。为什么彩票有如此魔力？又究竟是什么原因让我们掉入这个陷阱却还不自知呢？
首先，一直以来，彩票一等奖的奖金一直在不断膨胀。对于大部分人而言，只有彩票是以一夜暴富为目标的赌博。所以，买彩票时，我们眼中只看到了动辄上百万的奖金，一想到由此获得的满足感，内心就会自动忽视中奖率只有千万分之一的事实。自动ZQ机-
其次，对于较高的概率，我们总是反应不足。在行为经济学的鼻祖丹尼尔·卡尼曼提出的理论中，就有一种解释说“人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足”。
按照这个说法，我们通常会高估中一等奖这个几乎为零的概率，而低估不中奖这个很高的概率。同时也有研究发现，人们在买彩票时，感觉自己有机会中头奖的机率，比实际高出倍。
这也很好地解释了为什么很多人都愿意去买彩票。虽然中头奖的概率几乎为零，但是我们总会抱着“差不多该中奖了吧”的心态继续买下去。最后是彩票极低的中奖率。自动ZQ机
或许很多人会感到诧异，彩票极低的中奖率怎么可能是吸引彩票迷的原因呢？然而事实证明的确如此，正因为彩票中奖率极低、不中奖也是理所当然。所以，即使我们连续一千次都没中奖，也不会感觉有什么不自在。
而是坚持认为“下一次就会中奖”，从而接着挑战。除此之外，在彩票迷的脑海中，或许还时常回想起过去买彩票花费的金钱。他们会觉得“既然已经花了那么多钱，为何不继续买到回本为止呢”。
现实生活中也有很多这样的例子，比如在面对损失时，有些人甚至会故意冒风险。他们往往会觉得反正已经输了，再多输一点也没什么，只要有一次能中奖，一切都会有回报。正是这种错误判断的习惯，导致我们被概率蒙骗，如果因为贪图Z快钱而沉溺于投机活动中，那么很有可能会花光我们辛苦积累下来的资产。自动ZQ机
说了这么多，目的就是告诉你在使用钱包时，要理性地审视概率，不要让错误判断的习惯和概率的错觉影响花钱决策。我们始终要记住，即使抛了次硬币都是正面朝上，第次正面朝上的概率依然是%，不会因为前次的结果而改变。自动ZQ机-
总的说来，要想让钱越花越多，我们就要掌握三个绝招，那就是遵循一个原则、牢记两个策略，避开两个陷阱。
第三部分
现在我们来看看本书最后一部分的内容，永不亏损的投资对象是我们自己。自动ZQ机-
我们在评估房子、股票、商品的投资价值时，是通过它们未来能产生的现金流量为依据的。实际上，一个人的价值，也是由这个人将来能Z取的现金流量所决定的。
看过卓别林的电影《摩登时代》的朋友都知道，电影中卓别林被迫体验自动喂饭机的情景、被卷入齿轮的情景，以及最后一幕卓别林和女主角牵手走在马路上的情景，都很触动人心。自动ZQ机
这部作品虽然表现了劳动者失去个人尊严，成为机械的一部分这样一个可笑又可悲的世界，但卓别林真正想要表达的却是：“世界上不能只有机器，人才是重要的”这个观点。
在现实生活中，这一观点依然是不变的真理。毕竟，如果没有人的手，机器是不可能创造出现金流量的。如果没有人，丰田汽车的工厂也不可能自动生产出汽车。由此可见，在人、物、钱中，最具现金流量创造能力的是人。
既然人才是创造现金流量的重要资产，那么对我们自己的“投资”，就显得尤为重要。其实，现金就像是血液，如果血液在长时间在身体的某一处停止不动，人就会死亡。同样的道理，如果现金也长时间停止流动，就会给经济带来严重的影响。
所以，别让手上的钱停滞不动，要学会用这些钱对自己进行投资，不断提升自己创造现金流量的能力。自动ZQ机
野口真人在他的另一本书《精准努力》中也强调了投资自己的重要性，他认为，我们“自己”是不可转让的资产，即使因为意外失去了现金和房产，自身的能力也会伴随我们一生。由此可见，我们自己才是永远不会亏损的投资对象。自动ZQ机-
正所谓留得青山在不怕没柴烧，投资自己，不断提升自己创造现金的能力，即使遭遇意外陷入困境，也能凭借自己的能力东山再起。所以，如果一个人想提升自己在未来的ZQ能力，当下就应该多花钱在自我成长和提升上。
总结
会ZQ是能力，会花钱才是智慧，如果一个人不会花钱，即使Z再多钱也能挥霍一空。读完整本书，我才真正理解本书开头比尔·盖茨的那句话：
“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”自动ZQ机-
最后，总结一下，这本书告诉我们，要想明智地花每一笔钱，让钱越花越多，我们首先要弄清楚三个钱包理论，做到适度用消费钱包，多用投资钱包，避免使用投机钱包。自动ZQ机
其次，我们要掌握三个绝招：
一是遵循一个原则，那就是只买以后更值钱的东西。
二是牢记两个策略，即组合投资和期权策略，组合投资就是指不要把鸡蛋放在一个篮子里，合理分配手上的金钱，同时购置几份不同种类的理财产品，而不是把所有的钱用来买一份理财产品；期权是说当对投资结果拿不准的时候，先花一点钱购买某种交易权利，从而对冲投资风险，简单来说，就是花钱买一个未来可以反悔的权利。自动ZQ机
三是避开两个陷阱，即概率错觉和错误判断的习惯，只有这样，我们才能不被概率蒙骗，从而减少对投机钱包的使用。
最后作者强调，人才是创造现金流量的重要资产。所以，我们自己才是永远不会亏损的投资对象。投资自己，不断提升自己创造现金的能力，才是当下最重要的事。自动ZQ机-
